«65% медицинских туристов финансируют свою поездку»? Что на самом деле показывают данные

Реклама медицинского туризма почти всегда начинается с цифры: сэкономьте от 40 до 80 процентов на той же самой процедуре, оставьте разницу себе, вернитесь домой с загаром. Под этим посылом скрывается вторая, куда менее обсуждаемая цифра -- сколько из этих пациентов на самом деле платят из накоплений, а не берут кредит, кредитную карту или план платежей, который они будут погашать ещё долго после снятия швов.

Конкретная статистика постоянно всплывает в статьях об оплате медицинского туризма: будто 65 процентов медицинских туристов используют «ту или иную форму финансирования» для оплаты поездки за границу, и почти всегда со ссылкой на Medical Tourism Association. Мы попытались выяснить, откуда на самом деле берётся эта цифра -- опрос, отчёт, лежащий в основе набор данных -- и не нашли ничего. Стоит объяснить почему, прежде чем переходить к цифрам, которые мы смогли проверить, потому что сам этот поиск говорит кое-что о том, насколько скудны данные по этому вопросу на самом деле.

Неуловимые «65%»

Утверждение циркулирует по десяткам блогов о финансировании медицинского туризма и маркетинговым страницам клиник, почти всегда в одной и той же формулировке и почти всегда без ссылки на источник.¹ Мы проверили конкретные страницы, которые поисковые системы чаще всего цитируют в связи с этой цифрой. Ни на одной из них при непосредственном прочтении этой цифры не оказалось -- на одной вообще не упоминалась статистика финансирования, на другой обсуждались варианты финансирования без указания какого-либо показателя распространённости, а третья ссылалась на не относящуюся к делу статистику (вывод National Bankruptcy Forum о том, что непредвиденный счёт в 500 долларов непосилен для 45% американцев), которая не имеет никакого отношения к финансированию именно медицинского туризма.¹ Мы также искали в собственных опубликованных материалах Medical Tourism Association и не смогли найти ни опроса, ни отчёта, где фигурировала бы эта цифра. Реально существующий опрос пациентов 2024 года от MTA/International Healthcare Research Center спрашивает о доверии, аккредитации и опасениях по поводу оплаты -- 57,7% респондентов заявили, что международные платежи их беспокоят -- но не сообщает, какая доля пациентов в итоге профинансировала свою поездку.²

Ничто из этого не означает, что финансирование редко встречается в медицинском туризме -- остальная часть этой статьи показывает обратное. Это означает, что одна из самых часто повторяемых статистик на эту тему, судя по всему, представляет собой артефакт, распространившийся через SEO-контент, так и не будучи прослеженной до первоисточника -- именно такая цифра должна с первого взгляда вызывать у читателя недоверие.

Как на самом деле выглядит финансирование операции за границей

Если отставить непроверяемую статистику в сторону, существует настоящая, хорошо задокументированная индустрия финансирования, построенная специально вокруг медицинского туризма и медицинской задолженности в более широком смысле. Продукты сильно различаются по стоимости:

Разброс -- вот в чём суть истории. Пациент, использующий продукт кредитного союза под 5,9%, и пациент, использующий медицинскую кредитную карту с отложенными процентами под 32,99%, технически оба «финансируют» свою поездку -- но у одного посильный рассрочка-кредит, а другой находится в одном пропущенном платеже от того, чтобы задолжать на тысячи долларов больше, чем стоила сама процедура.

Ловушка отложенных процентов -- в собственных цифрах государства

CareCredit -- безусловно, крупнейший игрок в этой сфере, и её структуру стоит разобрать подробно, поскольку её часто продвигают медицинским туристам напрямую через сайты клиник и посредников. Компания выросла примерно с 4,4 млн держателей карт и 177 000 участвующих поставщиков услуг в 2013 году до примерно 12 млн держателей карт и 270 000 поставщиков в 2024 году, согласно расследованию Government Accountability Office 2014 года и репортажам 2025 года о той же линейке продуктов.⁷⁸ Подразделение Health & Wellness банка Synchrony -- эмитента CareCredit -- сообщило о доходе от процентов и комиссий в 956 млн долларов только за третий квартал 2024 года, что на 13% больше, чем годом ранее.⁸

Отчёт Consumer Financial Protection Bureau за май 2023 года о медицинских кредитных картах и планах финансирования обнаружил, что с 2018 по 2020 год на медицинские кредитные карты с отложенными процентами и рассрочку было потрачено 23 млрд долларов медицинских расходов, что принесло около 1 млрд долларов фактически уплаченных пациентами отложенных процентов -- денег, которые причитаются именно потому, что остаток не был погашен до истечения промо-периода.⁹ Размер транзакций по этим продуктам варьировался от 35 до 40 000 долларов, а CFPB отметил, что ставки по кредитным картам достигали 26,99% и выше, тогда как продукты рассрочки чаще составляли около 16%.⁹

Эта цифра в одну треть подтверждается с двух независимых сторон. Собственный анализ CFPB оценил долю покупок заёмщиков с рейтингом ниже 619, по которым начислялись отложенные проценты, примерно в 34%.⁹ Отдельно репортажи, основанные на собственных раскрытиях Synchrony, показали, что около 80% всех держателей карт CareCredit погашают свой баланс до окончания промо-периода -- то есть примерно 20% этого не делают и получают ретроактивное начисление процентов, и эта доля ещё выше среди заёмщиков с самым низким кредитным рейтингом.⁸ Два независимых взгляда на одно и то же поведение -- анализ данных федерального регулятора и раскрытая самим кредитором доля погашения -- сходятся в одной и той же картине: значительное меньшинство пациентов, использующих этот продукт, сосредоточенное среди людей со слабой кредитной историей, в итоге платит существенно больше, чем предполагал маркетинг «0% процентов».

Текущие условия CareCredit указывают ставку при покупке 32,99% и штрафную ставку 39,99% при пропущенных платежах -- обе выше, чем вывод GAO от 2014 года о «26,99% и выше» для наиболее распространённых на тот момент продуктов, что указывает на рост ставок за последнее десятилетие, а не на их снижение по мере масштабирования продукта.⁷⁶ В августе 2024 года против Synchrony Bank в Окружном суде США по Восточному округу Нью-Йорка был подан коллективный иск, утверждающий, что процентные ставки CareCredit нарушают закон Нью-Йорка о ростовщичестве, который ограничивает проценты 16% и признаёт уголовно наказуемым ростовщичеством всё, что выше 25%. Дело всё ещё рассматривается; обвинения не доказаны, но указанные в иске ставки соответствуют собственным опубликованным условиям CareCredit.¹⁰

Кто на самом деле влезает в долги ради этого

Если статистику «65%» невозможно проверить, более полезный вопрос -- кто вообще берёт в долг ради оплаты медицинской помощи, включая медицинский туризм, и похожа ли эта группа населения на людей, которым «обязательно нужно быть богатыми», или, скорее, на прямо противоположное.

Два разных анализа KFF, использующих два разных метода, дают очень разные цифры по медицинской задолженности в США, и этот разрыв стоит объяснить, а не усреднять. Опрос KFF среди 2375 взрослых американцев, проведённый в феврале-марте 2022 года, показал, что примерно 100 миллионов взрослых (41%) несут задолженность, которую они относят на счёт медицинских или стоматологических счетов -- но эта цифра включает рассрочки, причитающиеся больницам, медицинские счета на обычных кредитных картах и деньги, занятые у родственников, а не только долги, переданные коллекторам.¹¹ Отдельный анализ KFF на основе данных обследования Survey of Income and Program Participation Бюро переписи населения -- с более узким определением, учитывающим только формально причитающиеся суммы свыше 250 долларов непосредственно за медицинские счета -- оценил общую сумму в 195 млрд долларов по состоянию на 2019 год, а обновление 2024 года по той же методологии обнаружило около 20 миллионов взрослых (примерно 1 из 12), которые должны более 250 долларов, включая 3 миллиона, которые должны более 10 000 долларов; это обновление оценило общий объём медицинской задолженности в США примерно в 220 млрд долларов.¹²¹³ Две ключевые цифры (100 миллионов человек против примерно 20 миллионов) расходятся, потому что измеряют разные вещи -- одна учитывает любой долг, который человек относит на счёт медицинских расходов, независимо от его структуры, тогда как другая учитывает только формально причитающуюся медицинскую задолженность выше порога в 250 долларов. Обе указывают в одном направлении: это не нишевая проблема, и она сильнее затрагивает людей с меньшим финансовым запасом прочности, а не с большим -- более узкий анализ KFF обнаружил, что примерно 1 из 10 взрослых с доходом домохозяйства ниже 400% федерального порога бедности несёт медицинскую задолженность.¹³

Это та же самая группа населения, которой медицинский туризм часто предлагается как решение. По данным Бюро переписи населения за 2024 год, примерно 27 миллионов американцев не имели страховки, а опрос KFF 2024 года показал, что 75% незастрахованных взрослых откладывают или пропускают медицинскую помощь именно из-за стоимости.¹⁴ Для этой группы населения «профинансировать поездку за границу» -- не альтернатива оплате наличными, а зачастую единственный способ вообще получить доступ к процедуре, будь то за наличные или в кредит.

Когда что-то идёт не так, «позволить себе это» быстро становится дорогим удовольствием

Приведённые выше цифры финансирования предполагают, что поездка проходит по плану. Два рецензируемых исследования -- проведённые с разницей в десять лет, в разных учреждениях -- изучили именно то, что происходит, когда это не так, и оба обнаружили одну и ту же закономерность: осложнения после бариатрической операции, выполненной за границей, приводят к крупным счетам от внутренних больниц, непропорционально часто -- у пациентов без надёжного страхового покрытия.

Исследование 2025 года, опубликованное в Surgical Endoscopy, рассмотрело 91 пациента, пролеченного в академическом центре вблизи границы США и Мексики по поводу осложнений бариатрического туризма в период с января 2014 по декабрь 2024 года. Средние общие расходы на госпитализацию составили 193 445 долларов на пациента, поднимаясь до 424 976 долларов для самой затратной категории осложнений (анастомотические утечки или утечки по линии скрепок). Пациенты и их страховщики в итоге платили в среднем лишь около 27 центов с каждого выставленного доллара -- средние фактические выплаты составили 49 649 долларов, -- и 42,9% пациентов в исследовании были застрахованы по программе Medi-Cal, калифорнийской версии Medicaid, которая возмещает расходы по более низким ставкам, чем Medicare или частные страховщики.¹⁵ Столь высокая доля Medi-Cal -- весомое свидетельство того, что значительная часть пациентов с такими осложнениями имеет низкий доход, а не относится к группе «может позволить себе что угодно», которую подразумевает миф о доступности.

Более раннее, меньшее по масштабу исследование из другой университетской больницы, опубликованное в 2018 году в виде тезисов конференции в Journal of the American College of Surgeons, рассмотрело 12 пациентов, пролеченных по поводу осложнений бариатрического туризма в период с ноября 2014 по январь 2018 года. Средние общие расходы на госпитализацию составили 238 737 долларов, и семь из двенадцати пациентов либо не имели страховки, либо их страховщик отказал в покрытии части или всего лечения осложнения.¹⁶ Сумма в долларах находится в том же диапазоне, что и в более масштабном исследовании 2025 года, несмотря на разные годы и учреждения, и оба исследования независимо обнаружили, что значительная доля пациентов с осложнениями не имела адекватного покрытия -- такое совпадение между двумя независимыми одноцентровыми исследованиями само по себе является формой подтверждения, хотя ни одно из исследований не является достаточно масштабным, чтобы вывести из него общенациональный показатель.

Что упускают из виду громкие цифры

Здесь уместно сделать несколько прямых оговорок, поскольку это тема, где точность легко изобразить и трудно обеспечить на самом деле:

• Не существует надёжной, репрезентативной на национальном уровне цифры о том, какая доля медицинских туристов финансирует свою поездку. Утверждение о «65%» не выдерживает проверки, и мы не нашли ничего более строгого, чтобы его заменить. У любого, кто ссылается на единственный точный процент по этому поводу, стоит спросить, откуда он взялся.
• Исследования стоимости осложнений невелики и не репрезентативны для всего медицинского туризма. Девяносто один и двенадцать пациентов соответственно в двух американских академических центрах вблизи мексиканской границы касаются именно бариатрической хирургии -- одной из категорий процедур медицинского туризма с более высоким риском осложнений. Они ничего не говорят напрямую, например, о стоматологии или замене тазобедренного сустава, у которых иные профили риска.
• Условия финансирования различаются в зависимости от кредитора и кредитного рейтинга сильнее, чем может отразить одна-единственная ставка. Диапазон от 5,9% до более чем 35,99%, приведённый выше, реален, но то, где именно окажется конкретный пациент внутри него, зависит от кредитоспособности, которая не раскрывается до момента подачи заявки.
• Внутренняя страховка часто не покрывает осложнения после процедуры, выполненной за границей, согласно упомянутому выше исследованию JACS -- расход, который часто вообще выпадает из расчёта «сколько я сэкономлю», потому что проявляется только тогда, когда что-то идёт не так.

Как использовать это на практике, если вы это рассматриваете

Если финансирование является частью плана, самый полезный вопрос кредитору или посреднику клиники -- не «какой ежемесячный платёж», а «сколько всего я заплачу, если использую весь срок для погашения, включая любые отложенные или штрафные проценты». Для продуктов с отложенными процентами в частности прямо спросите, списываются ли неуплаченные проценты или применяются ретроактивно ко всей первоначальной сумме в случае пропуска промо-срока -- именно этот механизм, в большей степени, чем заявленная ставка, превращает предложение «финансирование под 0%» в неприятный сюрприз на несколько тысяч долларов.

Отдельно, перед бронированием стоит позвонить в свою страховую компанию и письменно уточнить, покроет ли она лечение осложнения после процедуры, выполненной за пределами страны -- не гипотетически, а применительно к конкретной рассматриваемой процедуре и направлению. Судя по двум исследованиям выше, «нет» -- достаточно частый ответ, чтобы предполагать наличие покрытия было реальным финансовым риском, а не формальностью.

Footnotes

1. https://www.medicaltourismco.com/how-to-get-medical-loan-for-surgery-abroad/ — Medical Tourism Corporation, «Medical Loans for Surgery Abroad». Проверено напрямую; обнаружено, что страница ссылается на не относящуюся к делу статистику National Bankruptcy Forum о доступности непредвиденного расхода в 500 долларов, а не на показатель распространённости финансирования в медицинском туризме -- одна из нескольких проверенных страниц, которые повторяют утверждение о «65%» в поисковых сниппетах, но не содержат его на самой странице. Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩ ↩²

2. https://www.medicaltourismassociation.com/mta-in-the-news — Medical Tourism Association, освещение опроса пациентов 2024 года от MTA/International Healthcare Research Center. Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩

3. https://universalmedicaltravel.com/financing/ — Universal Medical Travel, «Medical Tourism Financing – Loans for Medical Procedures», описание партнёрства по кредитованию Med Loan Finance. Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩

4. https://www.prosper.com/legal/borrower-apr — Prosper Marketplace, страница раскрытия информации «Borrower APR». Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩

5. https://withcherry.com/blog/klarna-alternatives — Cherry, «Klarna Alternatives: Better Buy Now, Pay Later Options for Patients and Practices», со ссылкой на собственные опубликованные ставки Cherry, LendingClub и Affirm. Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩ ↩² ↩³

6. https://www.carecredit.com/well-u/financial-health/deferred-interest-vs-apr/ — CareCredit (Synchrony Bank), «Deferred Interest Promotional Financing vs. 0% APR Offers», текущие условия аккаунта. Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩ ↩²

7. https://www.gao.gov/products/gao-14-570 — U.S. Government Accountability Office, «Consumer Finance: Credit Cards Designed for Medical Services Not Covered by Insurance» (GAO-14-570, опубликовано в июне 2014). Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩ ↩²

8. https://time.com/7206759/medical-credit-cards/ — Time, «How Doctors Are Pushing Medical Credit Cards on Patients», со ссылкой на собственные раскрытые Synchrony Bank данные о держателях карт, поставщиках и доходах. Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

9. https://www.consumerfinance.gov/data-research/research-reports/medical-credit-cards-and-financing-plans/ — Consumer Financial Protection Bureau, «Medical Credit Cards and Financing Plans» (опубликовано 4 мая 2023). Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

10. https://topclassactions.com/lawsuit-settlements/lawsuit-news/carecredit-loans-with-high-interest-rates-offered-at-vulnerable-moments-class-action-claims/ — Top Class Actions, освещение предложенного коллективного иска против Synchrony Bank в Окружном суде США по Восточному округу Нью-Йорка (подан 19 авг. 2024). Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩

11. https://kffhealthnews.org/news/article/diagnosis-debt-investigation-100-million-americans-hidden-medical-debt/ — KFF Health News, «100 Million People in America Are Saddled With Health Care Debt» (опубликовано 16 июня 2022), освещение опроса KFF среди 2375 взрослых американцев, проведённого в фев.-марте 2022. Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩

12. https://www.kff.org/health-costs/1-in-10-adults-owe-medical-debt-with-millions-owing-more-than-10000/ — KFF, «1 in 10 Adults Owe Medical Debt, With Millions Owing More Than $10,000» (опубликовано 10 марта 2022), анализ данных обследования Survey of Income and Program Participation за 2020 год о медицинской задолженности за 2019 год. Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩

13. https://www.healthsystemtracker.org/brief/the-burden-of-medical-debt-in-the-united-states/ — Peterson-KFF Health System Tracker, «The Burden of Medical Debt in the United States» (опубликовано 12 фев. 2024). Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩ ↩²

14. https://sylkhealth.com/blog/articles/medical-tourism-uninsured-americans — Sylk Health, «Medical Tourism for Uninsured Americans: A Guide (2026)», со ссылкой на данные Бюро переписи населения США за 2024 год о доле незастрахованных и опрос KFF 2024 года об отказе от медицинской помощи из-за стоимости. Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩

15. https://pmc.ncbi.nlm.nih.gov/articles/PMC12222374/ — Surgical Endoscopy, «Getting more than what you pay for? Managing complications of bariatric tourism at an academic center near the US-Mexico border» (опубликовано в июне 2025). Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩

16. https://journals.lww.com/10.1016/j.jamcollsurg.2018.08.440 — Journal of the American College of Surgeons, «Impact of Bariatric Medical Tourism on US Health Care Utilization: A University Hospital Experience» (опубликовано в окт. 2018). Дата обращения: 8 сент. 2026. ↩

Show all 17 sources